保險SMILE

保險作為個人理財規劃的重要一環，種類繁多又有各式各樣的組合搭配，大家常常陷入保險業務的滔滔不絕當中，上網查了查資料，又覺得似乎不太對勁，難以抉擇最適合自己的保單組合。

今天和大家討論的是「小資族的保險規劃」。剛開始工作的新鮮人，可能光是應付日常開支就有點捉襟見肘，撥出預算來買保險，自然希望在可以負擔的情形下，得到最多的保障。

首先，提供一個「333原則」讓大家參考保險預算的規劃方向，所謂的「333原則」是將每月薪資所得扣除生活費後，將預算分成儲蓄、保險、投資三大部份，並根據個人風險承受度來調整各別的預算。

這篇文章會帶大家簡單了解不同的人身保險，分析優缺點，每個人可以根據自己的具體情況找出自己負擔得起的最優組合～

終身vs定期
這是許多人投保時遇到的第一個問題。終身保險一般而言需要連繳20年保費，之後就享有終身（到99~110歲，具體看保單內容）的保障，保費較高昂。而定期險則是一年一繳，隨著年齡（給付風險）的上升，保費逐漸升高，一般在75歲以上就不能保定期險。

以前台灣人非常喜歡保終身險，因為聽起來比定期險有保障太多了，由於保費高昂，業務員也會更賣力地推銷。然而若大家上網搜索相關資訊，會發現許多人大聲疾呼：「終身險太不划算了！」。

隨著每年通貨膨脹，現在的50萬，在三五十年後，已經縮水到讓人心痛的地步，所以越來越多人建議買定期險，不僅保費相較低廉，可以在資金調度上更加靈活，將錢省下來做其他投資累積財富，以應對未來可能發生的意外。

這個說法大致來說還是比較有參考價值的，只不過對於終身險的保費與給付金額之間的關係有一點偏差。保險公司計算終身險每年該繳的保費時，事實上已經把通貨膨脹考慮進去了，具體的解釋大家可以參考這篇文章（https://kknews.cc/finance/eaxll4.html）。也就是說，如果想要獲得與你本來預期等值購買力的給付，保費會遠遠不止現在這個數字。

當然，說了這麼多，不是要表達終身險比較划算的意思，給付金額的實質購買力會縮水是客觀事實，因為其他的錢買的是「風險保障」以及保險公司的獲利。

在大家客觀了解了終身險和定期險的區別後，可以重新審視一下自己的財務情形，並且重點考慮健康、人生規劃、投資理財能力等。買定期險在前期確實能夠給自己很大的彈性，每年的支出幾乎沒有壓力，如果你手頭真的比較緊，又或是對自己的投資理財能力很有信心的話，定期險會是你的好夥伴。可以把省下的錢拿來投資，參考一些網路上的理財網站，結合信用卡、銀行、基金外匯等等理財方式，建立自己更健全的財務體系，也是提高抗風險能力的一個好方法。當然，如果你的職業屬於高危職業，又或是個性比較偏向求穩，不買終身險就會非常焦慮，那倒也可以考慮看看有沒有適合自己的產品。

不同保險對象比較
壽險
壽險在身故以及全殘的情況下都會啟動理賠機制，使得被保險人的家屬不至頓失依靠。換句話說，壽險的重要性隨著被保險人承擔的責任不同而有所變化。比方說，對單薪家庭來說，如果被保險人提供了主要的收入來源，那麼較高額壽險就很有必要。

意外險
意外險主要保障的是疾病以外的外來突發情形，保費取決於被保險人的職業等級（危險程度）。這部分的產品各自有不同的側重點，比方說有些保障燒燙傷多一些，有些提供更高的殘廢金。具體大家可以依照自己平時的生活習慣、工作情形來選擇。

癌症、醫療險、重大傷病險
針對疾病提供理賠的保險有以下幾種：醫療險、癌症險以及重大傷病（疾病）險。一般來說，重大傷病險和重大疾病險（兩者涵蓋範圍略有不同）提供的是一次性的給付，一旦符合理賠條件，就能夠獲得一筆錢來進行治療。

醫療險則是基於「醫療行為」來啟動，有些是日額型給付，有些則是實支實付（但是有一定上限），主要用於保障住院以及其他雜支，而目前在健保局DRGs支付制度實施下，患者平均住院天數下降，所以若是預算有限，可先挑選實支實付之後，再來考慮日額型給付。

而讓人聞之變色的癌症在治療過程中往往曠日費時又耗費鉅資，因此癌症險就是針對治療癌症過程中的一系列支出提供針對性的保障，包括住院日額、併發症、門診等。但是癌症險目前不給付標靶治療的支出，可標靶治療恰恰是癌症治療過程中最大額的開支，加上現在醫療科技進步，癌症住院天數日漸下降，因此大家在資金有限的情形時，要慎重考慮，建議先挑選罹癌一次金較高的產品，來彌補標靶治療的資金缺口。

失能險
失能險一般分為殘扶險和長期看護險，雖然大家可能在保完重大傷病險、意外險等等之後就沒有太多餘力再去考慮其他的保險了，但事實上失能險對於家庭健全非常重要。因為照顧一個失能的家人往往需要其他家庭成員投入大量時間甚至犧牲工作，而不僅僅是失去一份收入來源如此簡單的問題。如同壽險一樣，在失能險的規劃上，大家可以仔細考慮家庭成員間的責任能力等，選擇不同的額度，在盡可能降低開支的情形，換取一定的保障。

以上就是今天幫大家做的總結，其實並沒有真正給出一個完美解答，而是讓大家了解不同種類保險的性質以及優缺點，配合自己的情形進行規劃。

總歸一句，買什麼樣的保險並沒有絕對優劣，適合自己的就是最好的。